新《反洗钱法》颁布对义务机构有哪些重要影响？-凯发旗舰平台

      新《反洗钱法》宣贯（机构篇）

 

      为帮助广大客户群体快速掌握《中华人民共和国反洗钱法（2024修订）》（以下简称新《反洗钱法》）修订实施后主要权利义务的变化及影响，上期我们发布了“新《反洗钱法》宣传（客户篇）”。本期我们从义务机构视角出发，继续梳理新《反洗钱法》对义务机构，特别是对银行业金融机构义务、权利、罚则的主要影响。

 

      第一部分  机构的义务

 

      一、扩大义务机构主体范围，增加应履行的义务

      第六条在中华人民共和国境内（以下简称境内）设立的金融机构和依照本法规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，应当依法采取预防、监控措施，建立健全反洗钱内部控制制度，履行客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告、反洗钱特别预防措施等反洗钱义务。

      二、将反洗钱工作人员配置、洗钱风险评估、审计有效性等要求纳立法

      第二十七条金融机构应当依照本法规定建立健全反洗钱内部控制制度，设立专门机构或者指定内设机构牵头负责反洗钱工作，根据经营规模和洗钱风险状况配备相应的人员，按照要求开展反洗钱培训和宣传。

      金融机构应当定期评估洗钱风险状况并制定相应的风险管理制度和流程，根据需要建立相关信息系统。

      金融机构应当通过内部审计或者社会审计等方式，监督反洗钱内部控制制度的有效实施。

      金融机构的负责人对反洗钱内部控制制度的有效实施负责。

      三、将客户尽职调查纳入法规，增加为冒用他人身份开户的禁止性规定；强调开展客户尽职调查的主要情形

      第二十八条金融机构应当按照规定建立客户尽职调查制度。

      金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户，不得为冒用他人身份的客户开立账户。

      第二十九条有下列情形之一的，金融机构应当开展客户尽职调查：

      （一）与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的一次性金融服务；

      （二）有合理理由怀疑客户及其交易涉嫌洗钱活动；

      （三）对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑问。

      客户尽职调查包括识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份，了解客户建立业务关系和交易的目的，涉及较高洗钱风险的，还应当了解相关资金来源和用途。

      金融机构开展客户尽职调查，应当根据客户特征和交易活动的性质、风险状况进行，对于涉及较低洗钱风险的，金融机构应当根据情况简化客户尽职调查。

      第三十条第一款在业务关系存续期间，金融机构应当持续关注并评估客户整体状况及交易情况，了解客户的洗钱风险。发现客户进行的交易与金融机构所掌握的客户身份、风险状况等不符的，应当进一步核实客户及其交易有关情况。

      四、延长客户身份资料和交易记录保存期限

      第三十四条金融机构应当按照规定建立客户身份资料和交易记录保存制度。在业务关系存续期间，客户身份信息发生变更的，应当及时更新。

      客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存十年。

      金融机构解散、被撤销或者被宣告破产时，应当将客户身份资料和客户交易信息移交国务院有关部门指定的机构。

      五、强调风险管控措施合理性要求，强化基础金融服务保障，明确异议处理路径机制

      第三十条在业务关系存续期间，金融机构应当持续关注并评估客户整体状况及交易情况，了解客户的洗钱风险。发现客户进行的交易与金融机构所掌握的客户身份、风险状况等不符的，应当进一步核实客户及其交易有关情况；对存在洗钱高风险情形的，必要时可以采取限制交易方式、金额或者频次，限制业务类型，拒绝办理业务，终止业务关系等洗钱风险管理措施。

      金融机构采取洗钱风险管理措施，应当在其业务权限范围内按照有关管理规定的要求和程序进行，平衡好管理洗钱风险与优化金融服务的关系，不得采取与洗钱风险状况明显不相匹配的措施，保障与客户依法享有的医疗、社会保障、公用事业服务等相关的基本的、必需的金融服务。

      第三十九条单位和个人对金融机构采取洗钱风险管理措施有异议的，可以向金融机构提出。金融机构应当在十五日内进行处理，并将结果答复当事人；涉及客户基本的、必需的金融服务的，应当及时处理并答复当事人。相关单位和个人逾期未收到答复，或者对处理结果不满意的，可以向反洗钱行政主管部门投诉。

      前款规定的单位和个人对金融机构采取洗钱风险管理措施有异议的，也可以依法直接向人民法院提起诉讼。

      六、其他新增或调整义务的主要条款

      （一）新增洗钱风险评估新要求

      第三十六条金融机构应当在反洗钱行政主管部门的指导下，关注、评估运用新技术、新产品、新业务等带来的洗钱风险，根据情形采取相应措施，降低洗钱风险。

      （二）新增名单管理规定

      第四十条任何单位和个人应当按照国家有关机关要求对下列名单所列对象采取反洗钱特别预防措施：

      1.国家反恐怖主义工作领导机构认定并由其办事机构公告的恐怖活动组织和人员名单；

      2.外交部发布的执行联合国安理会决议通知中涉及定向金融制裁的组织和人员名单；

      3.国务院反洗钱行政主管部门认定或者会同国家有关机关认定的，具有重大洗钱风险、不采取措施可能造成严重后果的组织和人员名单。

      对前款第一项规定的名单有异议的，当事人可以依照《中华人民共和国反恐怖主义法》的规定申请复核。对前款第二项规定的名单有异议的，当事人可以按照有关程序提出从名单中除去的申请。对前款第三项规定的名单有异议的，当事人可以向作出认定的部门申请行政复议；对行政复议决定不服的，可以依法提起行政诉讼。

      反洗钱特别预防措施包括立即停止向名单所列对象及其代理人、受其指使的组织和人员、其直接或者间接控制的组织提供金融等服务或者资金、资产，立即限制相关资金、资产转移等。

      第一款规定的名单所列对象可以按照规定向国家有关机关申请使用被限制的资金、资产用于单位和个人的基本开支及其他必需支付的费用。采取反洗钱特别预防措施应当保护善意第三人合法权益，善意第三人可以依法进行权利救济。

      （三）细化大额交易报告和可疑交易报告要求

      第三十五条金融机构应当按照规定执行大额交易报告制度，客户单笔交易或者在一定期限内的累计交易超过规定金额的，应当及时向反洗钱监测分析机构报告。

      金融机构应当按照规定执行可疑交易报告制度，制定并不断优化监测标准，有效识别、分析可疑交易活动，及时向反洗钱监测分析机构提交可疑交易报告；提交可疑交易报告的情况应当保密。

 

      第二部分  义务机构的权利

 

      一、赋予金融机构根据客户洗钱风险采取匹配性管控措施的权益

      第三十条第一款在业务关系存续期间，金融机构应当持续关注并评估客户整体状况及交易情况，了解客户的洗钱风险。对存在洗钱高风险情形的，必要时可以采取限制交易方式、金额或者频次，限制业务类型，拒绝办理业务，终止业务关系等洗钱风险管理措施。

      第三十八条与金融机构存在业务关系的单位和个人应当配合金融机构的客户尽职调查，提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，准确、完整填报身份信息，如实提供与交易和资金相关的资料。

      单位和个人拒不配合金融机构依照本法采取的合理的客户尽职调查措施的，金融机构按照规定的程序，可以采取限制或者拒绝办理业务、终止业务关系等洗钱风险管理措施，并根据情况提交可疑交易报告。

      第十九条国务院反洗钱行政主管部门会同国务院有关部门建立法人、非法人组织受益所有人信息管理制度。

      法人、非法人组织应当保存并及时更新受益所有人信息，按照规定向登记机关如实提交并及时更新受益所有人信息。反洗钱行政主管部门、登记机关按照规定管理受益所有人信息。

      反洗钱行政主管部门、国家有关机关为履行职责需要，可以依法使用受益所有人信息。金融机构和特定非金融机构在履行反洗钱义务时依法查询核对受益所有人信息；发现受益所有人信息错误、不一致或者不完整的，应当按照规定进行反馈。使用受益所有人信息应当依法保护信息安全。

      二、其他新增或调整权利的主要条款

      第八条履行反洗钱义务的机构及其工作人员依法开展提交大额交易和可疑交易报告等工作，受法律保护。

      第三十三条金融机构进行客户尽职调查，可以通过反洗钱行政主管部门以及公安、市场监督管理、民政、税务、移民管理、电信管理等部门依法核实客户身份等有关信息，相关部门应当依法予以支持。

      国务院反洗钱行政主管部门应当协调推动相关部门为金融机构开展客户尽职调查提供必要的便利。

      第四十三条国务院反洗钱行政主管部门或者其设区的市级以上派出机构发现涉嫌洗钱的可疑交易活动或者违反本法规定的其他行为，需要调查核实的，经国务院反洗钱行政主管部门或者其设区的市级以上派出机构负责人批准，可以向金融机构、特定非金融机构发出调查通知书，开展反洗钱调查。

      反洗钱行政主管部门开展反洗钱调查，涉及特定非金融机构的，必要时可以请求有关特定非金融机构主管部门予以协助。

      金融机构、特定非金融机构应当配合反洗钱调查，在规定时限内如实提供有关文件、资料。

      开展反洗钱调查，调查人员不得少于二人，并应当出示执法证件和调查通知书；调查人员少于二人或者未出示执法证件和调查通知书的，金融机构、特定非金融机构有权拒绝接受调查。

 

      第三部分  处罚投诉风险

 

      一、处罚关联性增强，罚点增多、罚金升高

      （一）增加机构处罚情形，并新增对应罚金

      第五十二条金融机构有下列情形之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其设区的市级以上派出机构责令限期改正；情节较重的，给予警告或者处二十万元以下罚款；情节严重或者逾期未改正的，处二十万元以上二百万元以下罚款，可以根据情形在职责范围内或者建议有关金融管理部门限制或者禁止其开展相关业务：

      1.未按照规定制定、完善反洗钱内部控制制度规范；

      2.未按照规定设立专门机构或者指定内设机构牵头负责反洗钱工作

      3.未按照规定根据经营规模和洗钱风险状况配备相应人员；

      4.未按照规定开展洗钱风险评估或者健全相应的风险管理制度；

      5.未按照规定制定、完善可疑交易监测标准；

      6.未按照规定开展反洗钱内部审计或者社会审计；

      7.未按照规定开展反洗钱培训；

      8.应当建立反洗钱相关信息系统而未建立，或者未按照规定完善反洗钱相关信息系统；

      9.金融机构的负责人未能有效履行反洗钱职责。

      第五十四条金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其设区的市级以上派出机构责令限期改正，处五十万元以下罚款；情节严重的，处五十万元以上五百万元以下罚款，可以根据情形在职责范围内或者建议有关金融管理部门限制或者禁止其开展相关业务：

      1.为身份不明的客户提供服务、与其进行交易，为客户开立匿名账户、假名账户，或者为冒用他人身份的客户开立账户；

      2.未按照规定对洗钱高风险情形采取相应洗钱风险管理措施；

      3.未按照规定采取反洗钱特别预防措施；

      4.违反保密规定，查询、泄露有关信息；

      5.拒绝、阻碍反洗钱监督管理、调查，或者故意提供虚假材料；

      6.篡改、伪造或者无正当理由删除客户身份资料、交易记录；

      7.自行或者协助客户以拆分交易等方式故意逃避履行反洗钱义务。

      （二）提高违法情形的处罚金额，强化限制业务或禁业的处罚规定

      第五十三条金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其设区的市级以上派出机构责令限期改正，可以给予警告或者处二十万元以下罚款；情节严重或者逾期未改正的，处二十万元以上二百万元以下罚款：

      1.未按照规定开展客户尽职调查；

      2.未按照规定保存客户身份资料和交易记录；

      3.未按照规定报告大额交易；

      4.未按照规定报告可疑交易。

      第五十四条金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其设区的市级以上派出机构责令限期改正，处五十万元以下罚款；情节严重的，处五十万元以上五百万元以下罚款，可以根据情形在职责范围内或者建议有关金融管理部门限制或者禁止其开展相关业务：

      1.为身份不明的客户提供服务、与其进行交易，为客户开立匿名账户、假名账户，或者为冒用他人身份的客户开立账户；

      2.未按照规定对洗钱高风险情形采取相应洗钱风险管理措施；

      3.未按照规定采取反洗钱特别预防措施；

      4.违反保密规定，查询、泄露有关信息；

      5.拒绝、阻碍反洗钱监督管理、调查，或者故意提供虚假材料；

      6.篡改、伪造或者无正当理由删除客户身份资料、交易记录；

      7.自行或者协助客户以拆分交易等方式故意逃避履行反洗钱义务。

      （三）提高责任人员处罚力度

      五十六条国务院反洗钱行政主管部门或者其设区的市级以上派出机构依照本法第五十二条至第五十四条规定对金融机构进行处罚的，还可以根据情形对负有责任的董事、监事、高级管理人员或者其他直接责任人员，给予警告或者处二十万元以下罚款；情节严重的，可以根据情形在职责范围内实施或者建议有关金融管理部门实施取消其任职资格、禁止其从事有关金融行业工作等处罚。

      国务院反洗钱行政主管部门或者其设区的市级以上派出机构依照本法第五十五条规定对金融机构进行处罚的，还可以根据情形对负有责任的董事、监事、高级管理人员或者其他直接责任人员，处二十万元以上一百万元以下罚款；情节严重的，可以根据情形在职责范围内实施或者建议有关金融管理部门实施取消其任职资格、禁止其从事有关金融行业工作等处罚。

      前两款规定的金融机构董事、监事、高级管理人员或者其他直接责任人员能够证明自己已经勤勉尽责采取反洗钱措施的，可以不予处罚。

      （四）按涉案金额比例给予处罚

      第五十五条金融机构有本法第五十三条、第五十四条规定的行为，致使犯罪所得及其收益通过本机构得以掩饰、隐瞒的，或者致使恐怖主义融资后果发生的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其设区的市级以上派出机构责令限期改正，涉及金额不足一千万元的，处五十万元以上一千万元以下罚款；涉及金额一千万元以上的，处涉及金额百分之二十以上二倍以下罚款；情节严重的，可以根据情形在职责范围内实施或者建议有关金融管理部门实施限制、禁止其开展相关业务，或者责令停业整顿、吊销经营许可证等处罚。

      （五）强化跨境业务协助的管理和处罚

      第五十七条金融机构违反本法第五十条规定擅自采取行动的，由国务院有关金融管理部门处五十万元以下罚款；情节严重的，处五十万元以上五百万元以下罚款；造成损失的，并处所造成直接经济损失一倍以上五倍以下罚款。对负有责任的董事、监事、高级管理人员或者其他直接责任人员，可以由国务院有关金融管理部门给予警告或者处五十万元以下罚款。

      境外金融机构违反本法第四十九条规定，对国家有关机关的调查不予配合的，由国务院反洗钱行政主管部门依照本法第五十四条、第五十六条规定进行处罚，并可以根据情形将其列入本法第四十条第一款第三项规定的名单。

      二、可能面临更多投诉或诉讼

      第三十九条单位和个人对金融机构采取洗钱风险管理措施有异议的，可以向金融机构提出。金融机构应当在十五日内进行处理，并将结果答复当事人；涉及客户基本的、必需的金融服务的，应当及时处理并答复当事人。相关单位和个人逾期未收到答复，或者对处理结果不满意的，可以向反洗钱行政主管部门投诉。

      前款规定的单位和个人对金融机构采取洗钱风险管理措施有异议的，也可以依法直接向人民法院提起诉讼。

      第四十条任何单位和个人应当按照国家有关机关要求对下列名单所列对象采取反洗钱特别预防措施：

      （一）国家反恐怖主义工作领导机构认定并由其办事机构公告的恐怖活动组织和人员名单；

      （二）外交部发布的执行联合国安理会决议通知中涉及定向金融制裁的组织和人员名单；

      （三）国务院反洗钱行政主管部门认定或者会同国家有关机关认定的，具有重大洗钱风险、不采取措施可能造成严重后果的组织和人员名单。

      对前款第一项规定的名单有异议的，当事人可以依照《中华人民共和国反恐怖主义法》的规定申请复核。对前款第二项规定的名单有异议的，当事人可以按照有关程序提出从名单中除去的申请。对前款第三项规定的名单有异议的，当事人可以向作出认定的部门申请行政复议；对行政复议决定不服的，可以依法提起行政诉讼。